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          銀監會稱存款“失蹤”實為被騙 存款失蹤的三個謎底

          2015-02-05 08:36:00來源:大眾網綜合 作者:
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          (記者金彧)杭州、南京等多地儲戶銀行存款近日接連被曝“失蹤”,引起社會和監管層關注。1月15日,新華社刊發以《42名儲戶9500萬存款丟失,多地銀行存款屢失蹤》為題的調查報道。

            杭州、南京等多地儲戶銀行存款近日接連被曝“失蹤”,引起社會和監管層關注。2月4日,銀監會發布評論文章《所謂存款“失蹤”原來是“被騙”》。銀監會相關人士對新京報記者表示,所謂存款“失蹤”,實際上是“被騙”,目前銀行存款不存在丟失、失蹤狀態,提醒儲戶不要貪圖高利息,以防被騙。該人士稱,存款詐騙案件需要司法部門來調查,認定責任后,監管部門會追責。

            1月15日,新華社刊發以《42名儲戶9500萬存款丟失,多地銀行存款屢失蹤》為題的調查報道。

            報道稱,近日多地銀行存款頻頻“失蹤”,浙江杭州42位銀行儲戶放在銀行的數千萬元存款僅剩少許甚至被清零;瀘州老窖等知名企業存款也出現異常,近3個月存在銀行的5億元不知去向。同時,義烏、南京、湖北等地也出現了儲戶存款失蹤事件。

            昨日,《所謂存款“失蹤”原來是“被騙”》作者河北銀監局人士對新京報記者表示,經了解,上述存款不是“失蹤”,也不是“被盜”,而是不知不覺中“被騙”了。隨著ATM機、POS機、網銀、手機等支付方式越來越普及,通過銀行渠道或冒充銀行詐騙成了一些騙子們的首選。

            在1月23日國新辦舉行的2014金融改革等情況政策例行吹風會上,銀監會副主席王兆星表示,銀監會已經關注到此事,具體原因和情況還在進一步調查。無論發生什么情況,銀行都必須加強自身管理,有義務保護存款人的合法權益。

            “儲戶存款失蹤后,銀行需要調查是什么原因引起的!蓖跽仔钦f,不管是因為銀行管理或信息系統漏洞,還是因為個別社會犯罪分子和銀行的工作人員相互勾結造成對存款資金的詐騙等,要分清不同的情況、不同的性質、不同的責任來分別加以處理。

            上述銀監會相關人士稱,銀行存款是安全的,不過,不排除銀行員工里也有“壞人”,與外人“內外勾結”詐騙存款等,銀監會已經要求銀行嚴查。

            相關

            “42名儲戶丟錢因內外勾結詐騙”

            2月4日,銀監會發布評論文章《所謂存款“失蹤”原來是“被騙”》,對于存款詐騙方式作了歸類,認為主要有:社會人員詐騙、銀行員工與社會人員內外勾結詐騙、銀行員工騙取客戶存款;對應三類不同的詐騙方式,銀行承擔不同的責任。

            瀘州老窖案:社會人員詐騙

            文章指出,瀘州老窖公司“丟失”1.5億元銀行存款一案,屬于社會人員詐騙。有數名詐騙分子合謀偽造銀行印章,編造假存款合作協議,冒充銀行工作人員到公司上門開戶,獲取公司有關開戶所需資料和印模,然后私刻假印章,偽造開戶資料,到銀行辦理開戶手續,并使用假印鑒將存款全部轉出銀行。

            文章稱,在這類案例中,客戶未能辨別真偽,泄露關鍵信息,導致資金被騙,銀行似乎沒有明顯過錯。當然,銀行也有責任、有義務完善相關制度和流程,銀行工作人員有必要嚴格核對、明察秋毫,減少犯罪分子的可乘之機。

            42名儲戶案:內外勾結詐騙

            文章還指出,在銀行員工與社會人員內外勾結詐騙案中,常見的騙人誘餌是“存款利息高”。比如杭州的42名儲戶,中介騙子承諾給他們年利率13%,然后被領到銀行對面的一個房間里,簽訂一份承諾書,內容包括“不開通短信提醒”“不開通網銀權限”,更可笑的一條是“不對在銀行工作的親人朋友提起”等,這很顯然不是一筆正常的存款。

            文章稱,發生內外勾結的詐騙案,有關銀行必須對儲戶的資金損失承擔相應的責任。而銀行為了自己的信譽一般會對存款本金和正常利息先行墊付;司法部門也會根據各方所負的責任作出最終裁決。但無論如何,存款的高息是不受保護的,而且損失部分本金也是有可能的。

            在銀行員工騙取客戶存款案中,曾出現過銀行員工誘騙儲戶多次輸入密碼,在儲戶不知情的情況下,暗中將存款轉出。發生這種詐騙時,銀行會全部負責。

            揭開存款失蹤的三個謎底

              謎底一:銀行“內鬼”伙同掮客盜存款 

            大多數存款失蹤案件的發生,都有銀行“內鬼”參與其中。銀行工作人員與資金掮客勾結,通過偽造銀行公章和存單騙取儲戶存款,用于民間借貸。一旦資金鏈斷裂,這種私下攬存行為就會敗露。而銀行也大多采用勸退涉事員工或向警方報案的方式息事寧人。

            今年1月,杭州曝出42名儲戶丟失9505萬元存款一案,事發銀行為杭州市聯合銀行。

            后經警方初步調查,該銀行古蕩支行文二分理處原負責人祝超菊,是導致42名儲戶存款失蹤的“內鬼”。案發前,祝超菊先是協助不法分子冒用銀行名義,并負責偽造蓋有銀行公章的保證書,宣稱可提供事先一次性給予13%利息的“貼息存款”。當儲戶來到指定窗口存款時,祝超菊再趁儲戶不備,打開轉賬界面要求多次輸入密碼,將存款轉入其同伙賬戶分贓。每成功騙得一筆存款,銀行“內鬼”往往要按金額的3%抽成“好處費”。

            據了解,超過5000萬元存款目前已被追回,剩余缺口部分將由杭州市聯合銀行先行墊付。

            所謂貼息存款,是指除去原有的銀行利息外,另外根據存款金額給到儲戶的利息部分,目前屬于銀監會監管的灰色地帶。2014年9月11日,銀監會、財政部和央行在《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》中,明確商業銀行不得“違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次;另設專門賬戶支付存款戶高息”。

            無獨有偶。去年12月份,《第一財經日報》也報道了某支行長與掮客勾結,偽造銀行公章和存單并承諾30%高息騙取儲戶存款一案。該儲戶在將錢款存入銀行后,又將銀行卡交付該支行長“托管”,銀行卡密碼和網銀U盾也都告訴給了該支行長。該支行長及其同伙當天就把存款轉走了。

            同樣的事情也發生在上市公司600006上。今年1月8日,湖北省高級法院公開審理了武漢證券公司客戶經理李志勇等人偽造票證、挪用一案。媒體報道稱,李志勇往往找有資金的企業到指定銀行存款,對方配合在一定時期內不查賬不動用賬上的資金,然后通過勾結銀行工作人員將對方單位預留在銀行的印鑒卡調換出來私刻章,然后用假章在銀行將錢轉出來挪為己用,并制作假的存單應付存款單位。通過這種方式,李志勇等人挪用了包括東風汽車等企業的存款共計達6.3億元。

            謎底二:“假銀行”騙存款 

            今年1月,有媒體報道了南京一家名為“南京某農村經濟專業合作社”的假銀行非法吸儲一案,涉案金額近2億元。

            該“合作社”的內部裝潢與真銀行無異,不僅柜臺設計得像正規的銀行,還有LED顯示屏、叫號機等,就連5個柜面上都安排有穿著貌似銀行統一服裝的“職員”在辦公。短短一年多就有近200人上當受騙,涉案金額近2億元。

            據辦案民警介紹,這起非法吸收公眾存款案中,受害人多為浙江的一些私營業主,這家合作社聘用了多名業務經理,專門在浙江等經濟發達省份吸引手頭有大額閑置資金的客戶。

            據報道,該農村經濟合作社從2013年設立就開始拉存款,但一直沒有什么生意。2014年為了打響知名度,其許諾給出了除銀行基準利率外,再年貼息率15%到18%的高額回報來吸儲。在這巨大的誘惑下,僅僅一年的時間,就有200多人將自己的存款近2億元存入了這家“農村經濟專業合作社”。其中最多一名私營業主存入近2000萬,最少的也有10余萬元。

            至于存款的用途,則由該合作社私自拿去放貸、投資,再用賺回來的錢支付貼息款,自己賺取差價。一開始,該合作社還能夠給客戶高額的貼息款,后來隨著幾筆投資的失利,放貸出去的錢款無法收回,資金鏈徹底斷裂,這才讓案情浮出了水面。

            謎底三:存款賣酒模式變異 

            2014年1月27日,上市公司酒鬼酒公告稱子公司1億元存款涉嫌被盜,這相當于上年前三季收入化為烏有,一時令市場嘩然。

            緊接著在2014年10月,瀘州老窖宣布存在湖南長沙農行的1.5億銀行存款丟失。2015年1月9日,瀘州老窖再次公告稱,存在河南南陽等地工行的共計3.5億元銀行存款亦不翼而飛。換言之,瀘州老窖接連的存款丟失事件,已累計涉及金額高達5億元。

            上述兩起存款莫名蒸發事件,據媒體報道稱,起因可能都來自于酒企以存款為條件要求銀行幫其賣酒的合作模式。所謂“存款賣酒”,簡單而言就是在目標銀行承諾按存款額的6%到12%(協助)銷售白酒后,酒企將資金存入該銀行,并保證至少在一年內不提前支取。

            媒體報道,“存款賣酒”這一模式,已在灰色地帶運行了近10年。不僅如此,“存款賣酒”模式也經歷了三個階段:第一階段,酒企直接存款給銀行,銀行自身用酒全部指定該酒企;第二階段,隨著銀行用酒量的飽和,酒企開始做銀行工作,由銀行向酒企介紹客戶買酒,酒企依然按額度存款給銀行;第三階段,即酒類經銷商要求酒企向銀行巨額存款,以此獲得銀行貸款經銷酒產品。

            而隨著白酒市場景氣度下滑,這一模式出現了變異,風險亦由此產生。媒體報道,資金掮客常以“存款賣酒”為幌子,與酒企經銷商聯系,從而和酒企對接,在答應酒企按存款一定比例銷售白酒的要求后,請酒企將資金存入其指定的銀行。資金掮客由此展開長存短貸的操作:如通過偽造擔保協議,把資金變相貸款給用款企業,從而流向高利貸市場,期間不排除有銀行內部人士參與操作。甚至還有少數經銷商盜取盜刻公章轉移酒企的巨額存款用于高利借貸,試圖盈利后完璧歸趙。一旦利益鏈出現問題,酒企存款可能血本無歸。

            怎樣規避存款被盜之災? 

            存款被盜,既有銀行對員工管理疏忽之責,又有儲戶貪圖高收益忽視風險之過。

            1月23日,在國新辦舉行的2014金融改革等情況政策例行吹風會上,銀監會副主席王兆星表示,儲戶存款失蹤后,銀行需要調查是什么原因引起的。不管是因為銀行管理或信息系統漏洞,還是因為個別社會犯罪分子和銀行的工作人員相互勾結造成對存款資金的詐騙等,都要進行處理。

            一名銀行業內人士對《第一財經日報》表示,對于儲戶存款被盜現象,銀行存在對員工管理失當之責。早年對這種事件的處理,往往是“儲戶大鬧、銀行大賠,儲戶小鬧、銀行小賠,儲戶不鬧、銀行不賠”,后來便形成了一旦儲戶發現被騙,就去銀行拉橫幅示威鬧事的現象。但現在銀行更趨向于由司法介入調查,而不再會一味地為員工個人的違法行為埋單。

            杭州、南京等多地儲戶銀行存款近日接連被曝“失蹤”,引起社會和監管層關注。2月4日,銀監會發布評論文章《所謂存款“失蹤”原來是“被騙”》。銀監會相關人士對新京報記者表示,所謂存款“失蹤”,實際上是“被騙”,目前銀行存款不存在丟失、失蹤狀態,提醒儲戶不要貪圖高利息,以防被騙。該人士稱,存款詐騙案件需要司法部門來調查,認定責任后,監管部門會追責。

            1月15日,新華社刊發以《42名儲戶9500萬存款丟失,多地銀行存款屢失蹤》為題的調查報道。

            報道稱,近日多地銀行存款頻頻“失蹤”,浙江杭州42位銀行儲戶放在銀行的數千萬元存款僅剩少許甚至被清零;瀘州老窖等知名企業存款也出現異常,近3個月存在銀行的5億元不知去向。同時,義烏、南京、湖北等地也出現了儲戶存款失蹤事件。

            昨日,《所謂存款“失蹤”原來是“被騙”》作者河北銀監局人士對新京報記者表示,經了解,上述存款不是“失蹤”,也不是“被盜”,而是不知不覺中“被騙”了。隨著ATM機、POS機、網銀、手機等支付方式越來越普及,通過銀行渠道或冒充銀行詐騙成了一些騙子們的首選。

            在1月23日國新辦舉行的2014金融改革等情況政策例行吹風會上,銀監會副主席王兆星表示,銀監會已經關注到此事,具體原因和情況還在進一步調查。無論發生什么情況,銀行都必須加強自身管理,有義務保護存款人的合法權益。

            “儲戶存款失蹤后,銀行需要調查是什么原因引起的!蓖跽仔钦f,不管是因為銀行管理或信息系統漏洞,還是因為個別社會犯罪分子和銀行的工作人員相互勾結造成對存款資金的詐騙等,要分清不同的情況、不同的性質、不同的責任來分別加以處理。

            上述銀監會相關人士稱,銀行存款是安全的,不過,不排除銀行員工里也有“壞人”,與外人“內外勾結”詐騙存款等,銀監會已經要求銀行嚴查。

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            瀘州老窖案:社會人員詐騙

            文章指出,瀘州老窖公司“丟失”1.5億元銀行存款一案,屬于社會人員詐騙。有數名詐騙分子合謀偽造銀行印章,編造假存款合作協議,冒充銀行工作人員到公司上門開戶,獲取公司有關開戶所需資料和印模,然后私刻假印章,偽造開戶資料,到銀行辦理開戶手續,并使用假印鑒將存款全部轉出銀行。

            文章稱,在這類案例中,客戶未能辨別真偽,泄露關鍵信息,導致資金被騙,銀行似乎沒有明顯過錯。當然,銀行也有責任、有義務完善相關制度和流程,銀行工作人員有必要嚴格核對、明察秋毫,減少犯罪分子的可乘之機。

            42名儲戶案:內外勾結詐騙

            文章還指出,在銀行員工與社會人員內外勾結詐騙案中,常見的騙人誘餌是“存款利息高”。比如杭州的42名儲戶,中介騙子承諾給他們年利率13%,然后被領到銀行對面的一個房間里,簽訂一份承諾書,內容包括“不開通短信提醒”“不開通網銀權限”,更可笑的一條是“不對在銀行工作的親人朋友提起”等,這很顯然不是一筆正常的存款。

            文章稱,發生內外勾結的詐騙案,有關銀行必須對儲戶的資金損失承擔相應的責任。而銀行為了自己的信譽一般會對存款本金和正常利息先行墊付;司法部門也會根據各方所負的責任作出最終裁決。但無論如何,存款的高息是不受保護的,而且損失部分本金也是有可能的。

            在銀行員工騙取客戶存款案中,曾出現過銀行員工誘騙儲戶多次輸入密碼,在儲戶不知情的情況下,暗中將存款轉出。發生這種詐騙時,銀行會全部負責。

            揭開存款失蹤的三個謎底

            謎底一:銀行“內鬼”伙同掮客盜存款 

            大多數存款失蹤案件的發生,都有銀行“內鬼”參與其中。銀行工作人員與資金掮客勾結,通過偽造銀行公章和存單騙取儲戶存款,用于民間借貸。一旦資金鏈斷裂,這種私下攬存行為就會敗露。而銀行也大多采用勸退涉事員工或向警方報案的方式息事寧人。

            今年1月,杭州曝出42名儲戶丟失9505萬元存款一案,事發銀行為杭州市聯合銀行。

            后經警方初步調查,該銀行古蕩支行文二分理處原負責人祝超菊,是導致42名儲戶存款失蹤的“內鬼”。案發前,祝超菊先是協助不法分子冒用銀行名義,并負責偽造蓋有銀行公章的保證書,宣稱可提供事先一次性給予13%利息的“貼息存款”。當儲戶來到指定窗口存款時,祝超菊再趁儲戶不備,打開轉賬界面要求多次輸入密碼,將存款轉入其同伙賬戶分贓。每成功騙得一筆存款,銀行“內鬼”往往要按金額的3%抽成“好處費”。

            據了解,超過5000萬元存款目前已被追回,剩余缺口部分將由杭州市聯合銀行先行墊付。

            所謂貼息存款,是指除去原有的銀行利息外,另外根據存款金額給到儲戶的利息部分,目前屬于銀監會監管的灰色地帶。2014年9月11日,銀監會、財政部和央行在《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》中,明確商業銀行不得“違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次;另設專門賬戶支付存款戶高息”。

            無獨有偶。去年12月份,《第一財經日報》也報道了某支行長與掮客勾結,偽造銀行公章和存單并承諾30%高息騙取儲戶存款一案。該儲戶在將錢款存入銀行后,又將銀行卡交付該支行長“托管”,銀行卡密碼和網銀U盾也都告訴給了該支行長。該支行長及其同伙當天就把存款轉走了。

            同樣的事情也發生在上市公司600006上。今年1月8日,湖北省高級法院公開審理了武漢證券公司客戶經理李志勇等人偽造票證、挪用一案。媒體報道稱,李志勇往往找有資金的企業到指定銀行存款,對方配合在一定時期內不查賬不動用賬上的資金,然后通過勾結銀行工作人員將對方單位預留在銀行的印鑒卡調換出來私刻章,然后用假章在銀行將錢轉出來挪為己用,并制作假的存單應付存款單位。通過這種方式,李志勇等人挪用了包括東風汽車等企業的存款共計達6.3億元。

            謎底二:“假銀行”騙存款 

            今年1月,有媒體報道了南京一家名為“南京某農村經濟專業合作社”的假銀行非法吸儲一案,涉案金額近2億元。

            該“合作社”的內部裝潢與真銀行無異,不僅柜臺設計得像正規的銀行,還有LED顯示屏、叫號機等,就連5個柜面上都安排有穿著貌似銀行統一服裝的“職員”在辦公。短短一年多就有近200人上當受騙,涉案金額近2億元。

            據辦案民警介紹,這起非法吸收公眾存款案中,受害人多為浙江的一些私營業主,這家合作社聘用了多名業務經理,專門在浙江等經濟發達省份吸引手頭有大額閑置資金的客戶。

            據報道,該農村經濟合作社從2013年設立就開始拉存款,但一直沒有什么生意。2014年為了打響知名度,其許諾給出了除銀行基準利率外,再年貼息率15%到18%的高額回報來吸儲。在這巨大的誘惑下,僅僅一年的時間,就有200多人將自己的存款近2億元存入了這家“農村經濟專業合作社”。其中最多一名私營業主存入近2000萬,最少的也有10余萬元。

            至于存款的用途,則由該合作社私自拿去放貸、投資,再用賺回來的錢支付貼息款,自己賺取差價。一開始,該合作社還能夠給客戶高額的貼息款,后來隨著幾筆投資的失利,放貸出去的錢款無法收回,資金鏈徹底斷裂,這才讓案情浮出了水面。

            謎底三:存款賣酒模式變異 

            2014年1月27日,上市公司酒鬼酒公告稱子公司1億元存款涉嫌被盜,這相當于上年前三季收入化為烏有,一時令市場嘩然。

            緊接著在2014年10月,瀘州老窖宣布存在湖南長沙農行的1.5億銀行存款丟失。2015年1月9日,瀘州老窖再次公告稱,存在河南南陽等地工行的共計3.5億元銀行存款亦不翼而飛。換言之,瀘州老窖接連的存款丟失事件,已累計涉及金額高達5億元。

            上述兩起存款莫名蒸發事件,據媒體報道稱,起因可能都來自于酒企以存款為條件要求銀行幫其賣酒的合作模式。所謂“存款賣酒”,簡單而言就是在目標銀行承諾按存款額的6%到12%(協助)銷售白酒后,酒企將資金存入該銀行,并保證至少在一年內不提前支取。

            媒體報道,“存款賣酒”這一模式,已在灰色地帶運行了近10年。不僅如此,“存款賣酒”模式也經歷了三個階段:第一階段,酒企直接存款給銀行,銀行自身用酒全部指定該酒企;第二階段,隨著銀行用酒量的飽和,酒企開始做銀行工作,由銀行向酒企介紹客戶買酒,酒企依然按額度存款給銀行;第三階段,即酒類經銷商要求酒企向銀行巨額存款,以此獲得銀行貸款經銷酒產品。

            而隨著白酒市場景氣度下滑,這一模式出現了變異,風險亦由此產生。媒體報道,資金掮客常以“存款賣酒”為幌子,與酒企經銷商聯系,從而和酒企對接,在答應酒企按存款一定比例銷售白酒的要求后,請酒企將資金存入其指定的銀行。資金掮客由此展開長存短貸的操作:如通過偽造擔保協議,把資金變相貸款給用款企業,從而流向高利貸市場,期間不排除有銀行內部人士參與操作。甚至還有少數經銷商盜取盜刻公章轉移酒企的巨額存款用于高利借貸,試圖盈利后完璧歸趙。一旦利益鏈出現問題,酒企存款可能血本無歸。

            怎樣規避存款被盜之災? 

            存款被盜,既有銀行對員工管理疏忽之責,又有儲戶貪圖高收益忽視風險之過。

            1月23日,在國新辦舉行的2014金融改革等情況政策例行吹風會上,銀監會副主席王兆星表示,儲戶存款失蹤后,銀行需要調查是什么原因引起的。不管是因為銀行管理或信息系統漏洞,還是因為個別社會犯罪分子和銀行的工作人員相互勾結造成對存款資金的詐騙等,都要進行處理。

            一名銀行業內人士對《第一財經日報》表示,對于儲戶存款被盜現象,銀行存在對員工管理失當之責。早年對這種事件的處理,往往是“儲戶大鬧、銀行大賠,儲戶小鬧、銀行小賠,儲戶不鬧、銀行不賠”,后來便形成了一旦儲戶發現被騙,就去銀行拉橫幅示威鬧事的現象。但現在銀行更趨向于由司法介入調查,而不再會一味地為員工個人的違法行為埋單。

            杭州、南京等多地儲戶銀行存款近日接連被曝“失蹤”,引起社會和監管層關注。2月4日,銀監會發布評論文章《所謂存款“失蹤”原來是“被騙”》。銀監會相關人士對新京報記者表示,所謂存款“失蹤”,實際上是“被騙”,目前銀行存款不存在丟失、失蹤狀態,提醒儲戶不要貪圖高利息,以防被騙。該人士稱,存款詐騙案件需要司法部門來調查,認定責任后,監管部門會追責。

            1月15日,新華社刊發以《42名儲戶9500萬存款丟失,多地銀行存款屢失蹤》為題的調查報道。

            報道稱,近日多地銀行存款頻頻“失蹤”,浙江杭州42位銀行儲戶放在銀行的數千萬元存款僅剩少許甚至被清零;瀘州老窖等知名企業存款也出現異常,近3個月存在銀行的5億元不知去向。同時,義烏、南京、湖北等地也出現了儲戶存款失蹤事件。

            昨日,《所謂存款“失蹤”原來是“被騙”》作者河北銀監局人士對新京報記者表示,經了解,上述存款不是“失蹤”,也不是“被盜”,而是不知不覺中“被騙”了。隨著ATM機、POS機、網銀、手機等支付方式越來越普及,通過銀行渠道或冒充銀行詐騙成了一些騙子們的首選。

            在1月23日國新辦舉行的2014金融改革等情況政策例行吹風會上,銀監會副主席王兆星表示,銀監會已經關注到此事,具體原因和情況還在進一步調查。無論發生什么情況,銀行都必須加強自身管理,有義務保護存款人的合法權益。

            “儲戶存款失蹤后,銀行需要調查是什么原因引起的!蓖跽仔钦f,不管是因為銀行管理或信息系統漏洞,還是因為個別社會犯罪分子和銀行的工作人員相互勾結造成對存款資金的詐騙等,要分清不同的情況、不同的性質、不同的責任來分別加以處理。

            上述銀監會相關人士稱,銀行存款是安全的,不過,不排除銀行員工里也有“壞人”,與外人“內外勾結”詐騙存款等,銀監會已經要求銀行嚴查。

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            “42名儲戶丟錢因內外勾結詐騙”

            2月4日,銀監會發布評論文章《所謂存款“失蹤”原來是“被騙”》,對于存款詐騙方式作了歸類,認為主要有:社會人員詐騙、銀行員工與社會人員內外勾結詐騙、銀行員工騙取客戶存款;對應三類不同的詐騙方式,銀行承擔不同的責任。

            瀘州老窖案:社會人員詐騙

            文章指出,瀘州老窖公司“丟失”1.5億元銀行存款一案,屬于社會人員詐騙。有數名詐騙分子合謀偽造銀行印章,編造假存款合作協議,冒充銀行工作人員到公司上門開戶,獲取公司有關開戶所需資料和印模,然后私刻假印章,偽造開戶資料,到銀行辦理開戶手續,并使用假印鑒將存款全部轉出銀行。

            文章稱,在這類案例中,客戶未能辨別真偽,泄露關鍵信息,導致資金被騙,銀行似乎沒有明顯過錯。當然,銀行也有責任、有義務完善相關制度和流程,銀行工作人員有必要嚴格核對、明察秋毫,減少犯罪分子的可乘之機。

            42名儲戶案:內外勾結詐騙

            文章還指出,在銀行員工與社會人員內外勾結詐騙案中,常見的騙人誘餌是“存款利息高”。比如杭州的42名儲戶,中介騙子承諾給他們年利率13%,然后被領到銀行對面的一個房間里,簽訂一份承諾書,內容包括“不開通短信提醒”“不開通網銀權限”,更可笑的一條是“不對在銀行工作的親人朋友提起”等,這很顯然不是一筆正常的存款。

            文章稱,發生內外勾結的詐騙案,有關銀行必須對儲戶的資金損失承擔相應的責任。而銀行為了自己的信譽一般會對存款本金和正常利息先行墊付;司法部門也會根據各方所負的責任作出最終裁決。但無論如何,存款的高息是不受保護的,而且損失部分本金也是有可能的。

            在銀行員工騙取客戶存款案中,曾出現過銀行員工誘騙儲戶多次輸入密碼,在儲戶不知情的情況下,暗中將存款轉出。發生這種詐騙時,銀行會全部負責。

            揭開存款失蹤的三個謎底

            謎底一:銀行“內鬼”伙同掮客盜存款 

            大多數存款失蹤案件的發生,都有銀行“內鬼”參與其中。銀行工作人員與資金掮客勾結,通過偽造銀行公章和存單騙取儲戶存款,用于民間借貸。一旦資金鏈斷裂,這種私下攬存行為就會敗露。而銀行也大多采用勸退涉事員工或向警方報案的方式息事寧人。

            今年1月,杭州曝出42名儲戶丟失9505萬元存款一案,事發銀行為杭州市聯合銀行。

            后經警方初步調查,該銀行古蕩支行文二分理處原負責人祝超菊,是導致42名儲戶存款失蹤的“內鬼”。案發前,祝超菊先是協助不法分子冒用銀行名義,并負責偽造蓋有銀行公章的保證書,宣稱可提供事先一次性給予13%利息的“貼息存款”。當儲戶來到指定窗口存款時,祝超菊再趁儲戶不備,打開轉賬界面要求多次輸入密碼,將存款轉入其同伙賬戶分贓。每成功騙得一筆存款,銀行“內鬼”往往要按金額的3%抽成“好處費”。

            據了解,超過5000萬元存款目前已被追回,剩余缺口部分將由杭州市聯合銀行先行墊付。

            所謂貼息存款,是指除去原有的銀行利息外,另外根據存款金額給到儲戶的利息部分,目前屬于銀監會監管的灰色地帶。2014年9月11日,銀監會、財政部和央行在《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》中,明確商業銀行不得“違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次;另設專門賬戶支付存款戶高息”。

            無獨有偶。去年12月份,《第一財經日報》也報道了某支行長與掮客勾結,偽造銀行公章和存單并承諾30%高息騙取儲戶存款一案。該儲戶在將錢款存入銀行后,又將銀行卡交付該支行長“托管”,銀行卡密碼和網銀U盾也都告訴給了該支行長。該支行長及其同伙當天就把存款轉走了。

            同樣的事情也發生在上市公司600006上。今年1月8日,湖北省高級法院公開審理了武漢證券公司客戶經理李志勇等人偽造票證、挪用一案。媒體報道稱,李志勇往往找有資金的企業到指定銀行存款,對方配合在一定時期內不查賬不動用賬上的資金,然后通過勾結銀行工作人員將對方單位預留在銀行的印鑒卡調換出來私刻章,然后用假章在銀行將錢轉出來挪為己用,并制作假的存單應付存款單位。通過這種方式,李志勇等人挪用了包括東風汽車等企業的存款共計達6.3億元。

            謎底二:“假銀行”騙存款 

            今年1月,有媒體報道了南京一家名為“南京某農村經濟專業合作社”的假銀行非法吸儲一案,涉案金額近2億元。

            該“合作社”的內部裝潢與真銀行無異,不僅柜臺設計得像正規的銀行,還有LED顯示屏、叫號機等,就連5個柜面上都安排有穿著貌似銀行統一服裝的“職員”在辦公。短短一年多就有近200人上當受騙,涉案金額近2億元。

            據辦案民警介紹,這起非法吸收公眾存款案中,受害人多為浙江的一些私營業主,這家合作社聘用了多名業務經理,專門在浙江等經濟發達省份吸引手頭有大額閑置資金的客戶。

            據報道,該農村經濟合作社從2013年設立就開始拉存款,但一直沒有什么生意。2014年為了打響知名度,其許諾給出了除銀行基準利率外,再年貼息率15%到18%的高額回報來吸儲。在這巨大的誘惑下,僅僅一年的時間,就有200多人將自己的存款近2億元存入了這家“農村經濟專業合作社”。其中最多一名私營業主存入近2000萬,最少的也有10余萬元。

            至于存款的用途,則由該合作社私自拿去放貸、投資,再用賺回來的錢支付貼息款,自己賺取差價。一開始,該合作社還能夠給客戶高額的貼息款,后來隨著幾筆投資的失利,放貸出去的錢款無法收回,資金鏈徹底斷裂,這才讓案情浮出了水面。

            謎底三:存款賣酒模式變異 

            2014年1月27日,上市公司酒鬼酒公告稱子公司1億元存款涉嫌被盜,這相當于上年前三季收入化為烏有,一時令市場嘩然。

            緊接著在2014年10月,瀘州老窖宣布存在湖南長沙農行的1.5億銀行存款丟失。2015年1月9日,瀘州老窖再次公告稱,存在河南南陽等地工行的共計3.5億元銀行存款亦不翼而飛。換言之,瀘州老窖接連的存款丟失事件,已累計涉及金額高達5億元。

            上述兩起存款莫名蒸發事件,據媒體報道稱,起因可能都來自于酒企以存款為條件要求銀行幫其賣酒的合作模式。所謂“存款賣酒”,簡單而言就是在目標銀行承諾按存款額的6%到12%(協助)銷售白酒后,酒企將資金存入該銀行,并保證至少在一年內不提前支取。

            媒體報道,“存款賣酒”這一模式,已在灰色地帶運行了近10年。不僅如此,“存款賣酒”模式也經歷了三個階段:第一階段,酒企直接存款給銀行,銀行自身用酒全部指定該酒企;第二階段,隨著銀行用酒量的飽和,酒企開始做銀行工作,由銀行向酒企介紹客戶買酒,酒企依然按額度存款給銀行;第三階段,即酒類經銷商要求酒企向銀行巨額存款,以此獲得銀行貸款經銷酒產品。

            而隨著白酒市場景氣度下滑,這一模式出現了變異,風險亦由此產生。媒體報道,資金掮客常以“存款賣酒”為幌子,與酒企經銷商聯系,從而和酒企對接,在答應酒企按存款一定比例銷售白酒的要求后,請酒企將資金存入其指定的銀行。資金掮客由此展開長存短貸的操作:如通過偽造擔保協議,把資金變相貸款給用款企業,從而流向高利貸市場,期間不排除有銀行內部人士參與操作。甚至還有少數經銷商盜取盜刻公章轉移酒企的巨額存款用于高利借貸,試圖盈利后完璧歸趙。一旦利益鏈出現問題,酒企存款可能血本無歸。

            怎樣規避存款被盜之災? 

            存款被盜,既有銀行對員工管理疏忽之責,又有儲戶貪圖高收益忽視風險之過。

            1月23日,在國新辦舉行的2014金融改革等情況政策例行吹風會上,銀監會副主席王兆星表示,儲戶存款失蹤后,銀行需要調查是什么原因引起的。不管是因為銀行管理或信息系統漏洞,還是因為個別社會犯罪分子和銀行的工作人員相互勾結造成對存款資金的詐騙等,都要進行處理。

            一名銀行業內人士對《第一財經日報》表示,對于儲戶存款被盜現象,銀行存在對員工管理失當之責。早年對這種事件的處理,往往是“儲戶大鬧、銀行大賠,儲戶小鬧、銀行小賠,儲戶不鬧、銀行不賠”,后來便形成了一旦儲戶發現被騙,就去銀行拉橫幅示威鬧事的現象。但現在銀行更趨向于由司法介入調查,而不再會一味地為員工個人的違法行為埋單。

            有媒體報道,目前司法機關正加緊制定相應的解釋細則,有望明確存款類案件違法主體的責任。在最高人民法院2014年公布的保障民生典型案例中,上海市第二中級人民法院在一起存款盜刷判例案件判決中認定,相對于普通儲戶而言,銀行更有條件防范犯罪分子利用銀行實施的犯罪,銀行有責任制定完善的業務規范,并嚴格遵守規范。

            而前述業內人士認為,銀行先行墊付的做法目前并不多見,小銀行考慮到聲譽風險可能會先行墊付,大銀行已經很少會屈服于聲譽上的壓力。對普通儲戶來說,提高對金融產品風險的辨識度、不貪圖高收益也非常關鍵。

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          責任編輯:毛德勛

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